Chers investisseurs, nous nous retrouvons aujourd’hui autour d’un sujet que vous devez certainement déjà connaître mais qui mérite d’être abordé : l’assurance-vie. Vous n’êtes pas sans savoir que c’est l’investissement préféré des Français depuis de nombreuses années ! Néanmoins ses spécificités et avantages en matière fiscale et successorale ne sont pas toujours bien connues. Aujourd’hui, chaque établissement bancaire propose sa propre gamme d’assurance-vie, il est donc simple d’en ouvrir une. Mais je vais vous démontrer au travers de cet article qu’il est extrêmement intéressant de s’orienter vers un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant pour la gestion de ce placement.
Un outils d’épargne et de transmission
L’assurance-vie peut être envisagée comme une enveloppe fiscale qui s’adapte aux besoins de tous. En effet, sans utiliser un jargon financier spécifique, cette enveloppe peut être compartimentée en deux (fonds euros / unités de compte) on parle alors de contrat multi-support ou bien mono-support (uniquement en fonds euros). Vous allez me demander quelle est la différence et quels en sont les avantages ?
Le guide de l’assurance-vie
Comme je vous disais, l’assurance-vie présente l’avantage d’être un placement très souple qui s’adapte au profil de chacun. Avant tout investissement financier, votre conseiller vous fera remplir un questionnaire attestant de vos connaissances (aucun minimum n’est requis) sur les marchés financiers et de votre appétence au couple rendement/risque. Ainsi, le choix d’un contrat multi-support vous invitera à investir sur des unités de comptes qui profitent d’un rendement plus dynamique que celui des fonds euros, la répartition entre les deux se fera en fonction de votre profil.
Rentrons succinctement dans le détail de ces deux supports de répartition : le fonds euro est composé principalement d’emprunts obligataires émis par l’État ou par des entreprises notées triple A (par les agences comme Moody’s ou Standar and Poor’s) et la proportion d’actions va être faible. A l’inverse dans les unités de comptes, on trouve des supports de natures différentes tels que des actions, des valeurs mobilières (SICAV ou FCP), de patrimoine immobilier (SCPI)… In fine, cette allocation vous offrira un rendement beaucoup plus dynamique.
Transmettre son patrimoine financier grâce
Mais revenons aux avantages fiscaux et successoraux dont je vous parlais en première partie, il faut savoir que l’assurance-vie est un contrat d’épargne qui se garde sur du moyen terme (minimum 8 ans) si l’on veut bénéficier de l’exonération d’impôt. L’épargne n’est pas bloquée et les rachats peuvent intervenir à tout moment (étant rappelé toutefois que ce n’est pas l’objectif de ce placement et qu’il vaut mieux avoir un livret d’épargne type Livret A pour cela). Au terme de ces 8 ans, il est possible de sortir le capital investi sous forme de rentes viagères ou temporaires, soit sous forme de capital en bénéficiant de l’avantage fiscal.
En ce qui concerne la succession, c’est un excellent placement pour transmettre une partie de son patrimoine financier. L’avantage résidant dans la mise en place d’une clause bénéficiaire qui vous permet de léguer votre placement à qui vous le souhaitez (cependant il ne faut pas que vos héritiers se retrouvent lésés). Cette clause est modifiable à tout moment pendant la durée de vie de votre contrat et vous pouvez bénéficier avant 70 ans d’un abattement de 152 500 € pour chacun des bénéficiaires. Après 70 ans, l’abattement est de 30 500 € tous bénéficiaires et contrats confondus.
C’est in fine un contrat très intéressant pour les investisseurs désireux de ne pas mettre tous leurs œufs dans le même panier, autrement dit de diversifier leur patrimoine.
Pour conclure, pourquoi est-il intéressant de se tourner vers un cabinet de conseil en gestion de patrimoine ? Parce que nous sommes libres, libres de vous proposer non pas une assurance-vie spécifique à un établissement bancaire mais une pluralité de solutions de placements en fonction de votre profil. Si vous souhaitez un rendement plus important, un suivi plus personnalisé nous sommes en mesure de vous l’apporter.
Chez AQUILOGIA PATRIMOINE nous établissons une relation pérenne avec nos investisseurs, la confiance, le suivi et la qualité de conseil sont au centre de nos priorités.
Nous vous attendons pour de nouvelles aventures patrimoniales !
Bonne semaine à vous !